Исламский банкинг: особенности и интересные факты

Понятие исламской финансовой системы появилось в 80-х годах прошлого века. И за последние десять лет стало привычным в лексиконе финансистов во многих странах, не только мусульманских.

Исламский банкинг: особенности и интересные факты

Исламский банкинг в современном мире играет все более важную роль. Ведь число граждан в разных странах, в том числе в США и Великобритании, исповедующих ислам и отказывающихся пользоваться услугами традиционных банков, значительно выросло. Поэтому изучение исламского банкинга является очень актуальной темой в мировой экономике. Payspace Magazine собрал основные принципы этого финансового института и его ключевые отличия от традиционного банкинга.

Характеристики исламской финансовой системы

О ключевой особенности исламского банкинга – запрете взимания процента – слышали многие. Однако принципы исламских финансов являются значительно более широкими. Они соответствуют законам шариата – это правила и законы, касающиеся как управления экономикой, так и социальных, политических, культурных аспектов исламского общества.

Запрет ставки процента. Действительно, в исламской финансовой системе, прежде всего, запрещается “риба“. Это любая заранее определенная ставка, которая зависит от сроков и величины займа. Такой запрет объясняется мусульманскими законами о социальной справедливости и равенстве. Ислам поощряет получение прибыли, но осуждает использование процента в целях получения прибыли. Ведь такая деятельность не приводит к созданию продукта и не увеличивает благосостояние общества.

Разделение риска. Поскольку банк не взимает процент за предоставление денег в долг, он становится, по сути, инвестором, а не кредитором. Таким образом, владелец капитала и предприниматель разделяют риски, связанные с реализацией проекта.

Исламский банкинг: особенности и интересные факты

Деньги – это потенциальный капитал. Реальным капиталом они становятся тогда, когда инвестируются в производственную деятельность.

Запрет спекулятивного поведения. В связи с этим запрещаются любые азартные игры, а также работа с производными финансовыми инструментами (деривативами), поскольку операции с ними характеризуются значительным риском.

Читайте также:   Во Львовской области планируют запустить шесть электростанций

Принцип ненарушаемости договоров. По правилам исламского банкинга, исполнение договорных обязательств является самым важным для сторон сделки. Благодаря этому снижаются риски для всех участников.

Основные отличия от традиционных банков

Функции банков в исламской модели не отличаются от традиционной: они обеспечивают работу национальной платежной системы и выступают в качестве финансовых посредников. Ключевое отличие, как мы уже выяснили, заключается в запрете получения вознаграждения в виде процентного платежа. Однако при этом ислам не осуждает получение прибыли в принципе, просто запрещает тот интерес, который не зависит от результатов деятельности. Согласно нормам исламской этики прибыль должна стать вознаграждением за риск, труд и усилия.

По законам шариата запрещается финансировать торговлю табаком, алкоголем, оружием, а также деятельность, связанную с распространением порнографии, развитием азартных игр и т. д.

Основные понятия исламского банкинга

В исламском банкинге, как и в традиционном, существуют разнообразные финансовые инструменты. Рассмотрим несколько из них.

Самым распространенным является “мурабаха“ – это нечто среднее между классическим кредитом и лизингом. В этом случае кредит выделяется под конкретную покупку. И пока клиент не погасит всю оговоренную сумму, банк является собственником товара. Таким образом, “мурабаха“ – это торговая сделка, в которой банк покупает товар по одной цене, а продает по другой. А торговля в исламе не запрещена.

“Мудараба“ – этот вид банковских услуг применяется при размещении депозитов. Владелец денег размещает свои финансы у партнера, который использует их для финансирования какого-то вида бизнеса. Прибыль, полученная от этой деятельности, разделяется между участниками договора. В традиционной финансовой системе аналогом “мудараба“ является венчурное финансирование.

Мусульмане также активно пользуются “мушарака“, предполагающий совместное финансирование какого-то проекта группой участников. В нее могут входить как частные лица, так и компании. Прибыль делится соответственно вкладу каждого из участников.

Читайте также:   НБУ пытается погасить ажиотаж продажей $100 млн

“Такафул“ – подразумевает внесение страховых взносов страховщику при условии, что в случае наступления страхового случая деньги будут возвращены. При этом часть средств поступает в накопительный фонд. От инвестирования этих денег участники получают доход, который указывается в договоре.

Достаточно распространенным в исламских странах является “кардуль хасана“. Это беспроцентная ссуда, которая предоставляется малому бизнесу и является жизненно важной для него. В Иране, к примеру, банки обязаны тратить на “кардуль хасана“ определенную часть собственных средств. Как мы помним, требовать процент за использование денег запрещено, однако заемщик может добровольно отблагодарить кредитора, выплатив вознаграждение (“хиба“).

География распространения

Первая исламская финансовая организация появилась в 60-е годы в Египте, а точнее в 1963 году. Тогда сберегательный банк Mit Ghamr начал проводить операции по привлечению средств физлиц, а также по инвестированию накопленных ресурсов.

В настоящее время исламский банкинг востребован, в первую очередь, в мусульманских странах. В Южной, Юго-Восточной и Средней Азии и Африке сконцентрирована основная часть потенциальных клиентов данных банков. Кроме того, такие организации можно встретить в Европе, США и Австралии.

В Иране, Пакистане и Судане финансовая система полностью подчиняется исламским нормам, и все банки этих стран являются исламскими. В таких мусульманских странах, как Малайзия, Индонезия, Объединенные Арабские Эмираты, Саудовская Аравия, Бруней присутствуют банки обоих типов, причем число обычных банков также достаточно велико.

Кредитной деятельностью по законам шариата занимаются в том числе и немусульманские финансовые организации, в частности, UBS и Citigroup. А европейские бизнес-школы все чаще открывают факультеты и отделения по исламским финансам.

Ранее сообщалось, как можно вернуть деньги, которые украли с банковской карты. 

You might also like

Больше 13 млрд грн местных бюджетов лежат на депозитах – Порошенко

Президент убежден, что средства местных бюджетов должны использоваться на развитие территорий. На депозитах в коммерческих банках лежит 13,5 млрд грн средств территориальных общин. Об этом сообщил президент Петр Порошенко, выступая

Германия о блокаде в Донбассе: Шок для страны

В неподконтрольных районах сейчас производят 1,6% ВВП Украины. Потери украинской экономики от блокады перемещения товаров через линию разграничения в зоне АТО составляют около 1,6% ВВП. Об этом заявил руководитель группы

Курс валют на 10 октября

Нацбанк укрепил курс гривны. Читайте также:   НБУ пытается погасить ажиотаж продажей $100 млн

Пенсионный фонд: перерасчет пенсий займет 2-3 дня

Пенсии пересчитают для 9 млн пенсионеров. Перерасчет пенсионных выплат в соответствии с принятым Верховной Радой законом о пенсионной реформе будет проведен автоматически и займет 2-3 дня. Об этом сегодня в

В Украине вновь подорожает газ для промышленности

Нафтогаз поднимает цены на газ сразу на 7,5%. Нафтогаз опубликовал ценовые предложения на природный газ, которые будут действовать с 1 ноября 2017 года для промышленных потребителей и других субъектов хозяйствования.

НБУ упростил валютные переводы за границу

НБУ) упростил для банков анализ операций клиентов при покупке ими и перечислении за рубеж валюты. Национальный банк Украины (НБУ) упростил для банков анализ операций клиентов – юридических и физических лиц –